巨灾下的保险理赔：近百亿估损额与中图网憾事
文丨三藏 编丨灰灰
2023年，台风、暴雨、洪灾、地震，极端天气频仍。
大自然惊人的破坏力，无情地摧毁人类的家园。
(资料图片仅供参考)
重灾之下，作为社会 “稳定器”的保险业，动作雷霆，积极应对。本轮灾害造成的保险损失，主要集中在财险领域，涉及车险、企财险和农业保险等险种。
根据国家金融监督管理总局发布数据：
截至8月15日，河北等16个受灾地区保险报案26.6万件，估损金额97.6亿元，赔付及预赔付共计14.5万件、25.4亿元。
在受灾地区保险机构收到的保险报案中，北京、天津、河北、吉林、黑龙江、福建6个受灾严重地区保险报案24.5万件，估损金额90.5亿元，赔付及预赔付共计13.3万件、24亿元。
同样截至8月15日的初步统计，6个灾情严重地区已发放防汛救灾、灾后重建等相关贷款138.9亿元。
近百亿的数字，的确是一个很大的数字，但相对于本轮灾害造成的更巨大的直接损失，这个数字还是太小了。
又一次，在巨灾风险面前，多少该赔的没保，成为沉重的遗憾。
一方面是对受灾群众爱莫能助的无力感；一方面是对保险行业专业性遭到无视的遗憾。
1
-Insurance Today-
中图网为什么让风险“裸露在外”？
不能保、不敢保的风险太多了
实际上，保险公司不敢保的不只是巨灾风险，诸多细分风险亦不敢保。
本轮灾情下，最为热点的话题之一——中图网遭受“灭顶之灾”，就是细分风险不敢保的一个例子。
在这次涿州水灾中，中图网遭受巨大损失，眼见着存有400多万册图书的巨大仓库浸泡在深达3米水中，这不仅仅是财产的损失，还有不可复制、不会加印和稀缺、绝版、老版图书，深深的无力感冲击着人们视觉与心灵，但这只不过是芸芸众生在巨灾面前的一个缩影。
回到保险视角，在这样一个颇具业务规模的生态场景里，在整个社会保险意识普遍提高的当下，中图网购买商业保险、拥有保险保障，本应是一件“理所当然”的事情。
然而，当灾难发生后，人们才发现，原来即便如中图网这种在图书领域相对头部的企业，保险却仍然绕道而行。
究竟是人们的保险意识还不够高？还是保险产品的覆盖能力不够足呢？
经多方了解，相对靠谱的说法，是因为标的承保困难、风险不可控，在保险公司给出了难以承受的高价续保条件后，中图网不得不让风险“裸露在外”，放弃保险。
实际上，这一现象暴露的并不完全是巨灾保险的问题。因为即便放在国际市场来看，巨灾保险也更多是由政府出资购买，保障也大多具有局限性。不仅如此，在保险承接主体上，也不能只依靠一家保险公司来独立承接。
此次中图网的保险遭遇，并非偶然。现实之中，有一大批仓库没有保险保障。
这当然是目前中国财险市场的一个空白——虽然有保险需求的场景，但在现有理念、技术与认知下，不能保、不敢保的风险太多了。
2
-Insurance Today-
保险公司的“专业性”
局限在了“保与不保”的选择上
如果站在保险公司商业经营的角度，这次中图网的遭遇，恰是保险公司风险筛选专业能力的充分体现，有效避免巨大潜在风险的做法，堪称“教科书式”操作。
但是，这也恰反映出保险作为整个社会风险管理“最专业”的行业，真正可发挥专业性的地方还局限在“保与不保”的判断题上。
至于行业近些年一直强调的保险行业要向高质量发展转型，要从赔到防进行思路上的转换，要实现“风险减量管理”。至少从目前来看，还有很长的一段路要走。
据说前两年某地有一次政府招标业务，多家保险公司高度重视，积极参与，为了做好业务攻关，甚至多家保险公司班子成员都亲自出动。
然而在谈及如何做好风险防范这一话题时，保险公司全傻眼了，来得都是负责销售的领导，地方政府不得不委婉的表示：需要和懂工程的人聊聊。
这无疑反映出保险公司对于保费获取方式的理解，仍停留在保险专业性以外的部分。
事实上，财险非车险专业人才的匮乏已经不是一天两天了，如果落到保险公司下属机构层面，水平就更参差不齐。
3
-Insurance Today-
保前防灾防损，忙半天或为他人做“嫁衣”
保后风险减量，费用没出口还可能降费率
其实，保险公司并非只愿意去做一些“保与不保”的判断题。如果能通过开展一些“防灾防损”，实行一些“风险减量管理”，是可以把一些不可保风险、或者费率较高的风险，变成可保、费率可接受的风险的。
并且，一定程度上，保险公司真正的专业性，也不是完全不支持做一些“防灾防损”与“风险减量”的工作的。
但问题是，开展这些工作，是需要有费用支持的。
事实上，在早些年市场竞争还没有那么充分的时候，的确有一些头部保险公司，联合经纪公司，在给客户设计保险方案的时候，增加防灾防损的内容，实际服务中也切切实实在这么做。
有一些甚至在承保前保费还没收到手的时候，就提前进行了风险防范指导。毕竟，在当时市场环境下，只要前面谈妥的业务，后面不会“飞”的。
但是，随着市场“做大非车”竞争的加剧，非车险的业务模式发生了巨大转变。
一方面，事前开展防灾防损工作，对于保险公司是否能最终获取后续业务，存在“不确定性”，两者不再具有“强捆绑”关系。没有保险公司愿意在前期付出，而最后却是为别人做“嫁衣”。
另一方面，随着市场费用竞争的加剧，防灾防损也逐渐变了“味道”，变成保险公司专业性之外的存在，懂得都懂。
近两年，行业又有新名词——风险减量管理，在一定程度上可以理解为保后管理，即业务进来后，保险公司再想办法去降低风险。
然而，现实情况是，在严格执行条款费率的当下，即便保险公司想用保费去开展一些“风险减量”工作，在财务处理和合规审计上，很难行得通。
不仅如此，一旦非车险的赔付率通过“风险减量”降下来了，客户方往往并不领情，反而认为保险公司赚大了，要求在续保时进一步降低费率。
所以保险公司 “专业”的做法，反倒成了非车险费率逐年降低的原因。
4
-Insurance Today-
保，该如何保；赔，又改如何赔？
到了理赔阶段，巨灾风险下的保险公司赔付，也是人们关注的焦点——
保险业真正能赔多少？发挥多少经济补偿作用？一直以来，常常会被人们猜测、质疑和诟病。
至于 “这也不保、那也不保”的保险公司，是否会迫于压力，最后 “通融赔付”，从历史来看，是个大概率事件。
毕竟，只要保险赔少了，那就是问题！
那么，具体到本轮灾情，损失究竟有多大？目前尚未有官方全面数据统计，从各地的报道来看，损失极其严重。
然而保险的赔付能够覆盖其中的多少？在这里，就不仅仅是保险专业性的问题了。
其实，每到巨灾时刻，就是保险业纠结时刻。
一方面，面对巨灾，义无反顾第一时间投入救灾，查勘理赔；
另一方面，巨灾发生率低，保险很难依托大数法则，市场化转移风险。
保，如何保；赔，如何赔？
如果通融赔付不可避免，那么能不能早作打算，留出时间空间，将巨灾风险分散到具体的细分领域，探索出既能勇于承担社会责任，又在市场上化框架内的可行路径呢？
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